打开手机银行APP，戳戳屏幕，或是使用电脑打开网银界面，动动鼠标，仅需短短几分钟便可完成几万甚至几十万的贷款。这在以前是难以想象的事情。风控如此严格，程序如此复杂的银行，怎么可能让人如此轻松地贷出钱来？还是为数不少的钱。
然而，在互联网时代，在大数据风控的保驾护航之下，曾经的大象也能起舞。目前，不仅绝大多数的商业银行可以在线申请贷款，部分银行甚至已经推出在线“闪贷”“秒贷”，无需提供任何资料，仅仅需要几个步骤就能实现即时申请、即时到账。比如建设银行的“快贷”、工商银行的“逸贷”、招商银行的“闪电贷”、浦发银行的“浦银点贷”、广发银行的“E秒贷”等等。
分分钟几十万贷款到账“秒贷”成为现实
不需要房产抵押、不需要担保人，有些甚至不需要任何材料，贷款几万元到几十万元都可以在几分钟甚至几十秒内完成。“秒贷”不是梦想，它已经在我们身边。
日前，浦发银行正式对外宣布推出其针对个人客户消费需求定制的网络消费贷——浦银点贷，全流程在线自助办理，实时申请、实时审批、实时授信。
“浦银点贷”采用“纯信用、全线上、无需纸质资料、实时审批放款”的业务模式。客户可以通过浦发银行手机银行客户端、微信银行等全线上渠道随时随地办理。据了解，符合条件的客户从申请到放款全流程在1分钟内即可完成，最高可贷30万元，最长可贷1年。浦发官方数据显示，截至9月中旬，“浦银点贷”已为近万人提供消费融资服务，累计授信超过10亿元。
而就在不久前，广发银行推出可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”。目前，“E秒贷”提供的纯信用贷款额度从5000元至30万元。客户一次申请，享有5年的循环额度，随用随借，按天计息。
其实，相类似的产品已有多家银行推出，比如招商银行的“闪电贷”，顾名思义，犹如闪电般迅速。它的口号就是“移动端，全自助，零资料，60秒”。审批后的贷款将在60秒左右发放到市民的账户中，让顾客获得了闪电般的贷款体验。据悉，客户可通过招行手机APP或网上银行自助办理贷款，7×24小时全天实时运行， “闪电贷”通常授信区间在1000元至50万元。
业内人士表示，为顺应个人消费贷款小额化、即时化、线上化的发展趋势，银行纷纷发力互联网金融创新，而这种创新也在为消费信贷市场注入新的发展动力，使贷款突破了时间、空间限制，不断满足客户多样化的消费贷款需求。
互联网风控大数据为消费信贷保驾护航
显而易见，在上述几家银行推出的产品中，“快”是一个关键的要素，正是因为“全程在线自助”以及“无需任何资料”才使得“快”得以实现。
如此贷款，安全性如何保障？这种颠覆了传统的贷款方式的依据和底气又是从何而来？
背后的支撑其实就是“大数据”。银行正依托互联网风控大数据为消费信贷业务发展保驾护航。
据了解，一般银行的“无资料”授信都是依托于客户数据整合体系，数据来源包括且不限于人民银行征信数据和其他外部个人信息数据，以及客户在银行的内部数据。运用大数据法则寻找不确定性风险规律，预估风险并采取对应措施。
据招商银行有关人士介绍，该行通过量化评分卡技术和决策引擎系统的运用，提高“坏客户”识别的精准度，以大数据为驱动，创建规范化、标准化、精确化和高效化线上贷款风险管理体制。
浦发银行则通过大数据技术对客户异常交易行为进行科学诊断和处理，并建立了反欺诈模型，嵌入到各类互联网金融应用场景当中，范围覆盖了直销银行、网上银行、手机银行、微信银行、支付网关等电子渠道。在保证产品用户体验的同时，通过深度挖掘和分析用户交易行为特征，加强对欺诈交易的识别、预警和拦截能力，提高资金账户的安全系数，不断提升风险预警控制的时效性和准确性。
据了解，银行同时还纷纷与阿里巴巴、腾讯、京东以及其他国内金融机构同业、支付安全联盟等机构交流与沟通，建立风险信息共享机制，不断完善风险信息大数据库，为实现及时、高效、精准的安全监控提供了有力的数据支撑。
一片蓝海银行集体发力消费信贷
央行公布的金融机构贷款投向统计报告数据显示，2015年上半年，个人消费性贷款同比增长19.6%，高于其他贷款增速。
另据艾瑞咨询机构预测，中国的消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，2015年、2016年和2017年分别可达18万亿元、22万亿元和27万亿元的规模。
如此巨大的消费金融市场可谓一片“蓝色”。业内人士认为，商业银行纷纷发力消费信贷领域也正是基于以上认识。同时，随着我国个人消费观念以及社会个人征信体系的日渐成熟。未来消费信贷将逐渐成为零售银行业务持续发展的重要动力。
事实上，银行早已纷纷布局，工行的“逸贷”、建行的“快贷”都是去年就已经推出的产品。今年以来，更有多家银行发力移动端。比如近日建行推出了“手机快贷”，即网银快贷的手机版。贷款实现了绝对的“秒批”，只要登录建行手机银行，动动手指头，秒申、秒审、秒签，三步即可在手机上完成签约，贷款门槛最低降至1000元。同时建行为了庆祝快贷上线一周年，利率由原来的6.6%，直降1个百分点至5.6%。这一费率也是现有的银行互联网信用贷款产品中十分实惠的。
此外，除了“秒贷”“闪贷”等传统消费类贷款，各银行间的其他消费类贷款也是五花八门，比如租房、旅游、投险时也都可以选择消费类贷款，同样不需要各类抵押、担保、资料等，只要有良好的信用记录，就可以轻松实现。比如平安推出的“租金贷”，即房屋租金可借贷，免息期高达50天。工行的“居逸贷”，是为房产交易税提供贷款，最高额度为房产交易价格的10%，但最高不能超过50万元。
公开资料显示，今年央行的金融数据统计首次细化了各项贷款的统计，个人消费金融的增长趋势明显，随着个人融资需求的不断增长，未来，消费信贷将日渐成为银行另一个竞争激烈的重点创新领域。平安银行行长邵平在接受媒体采访时就曾表示，未来3到5年是银行经营分化的时期，平安银行的战略就是在消费金融领域深耕细作。
