制图王璟
月初“剁手”，月底“吃土”，已不仅仅是“月光族”要面对的生活窘境，同时也真真切切地发生在大学生身上。
电子产品的快速更新换代，吸引着大学生们“花明天的钱，用今天的iPhone 6S”；各种潮流爆款的推陈出新，让消费需求大于消费能力的大学生们变身“吃土族”；而每逢节假日“世界那么大，我想去看看”的召唤，催促着大学生们纷纷装满钱包、背上行囊……
不可否认，年轻人强烈的新鲜感、求知欲和表现欲，潜移默化地助长了其消费欲望。随着国民经济水平的发展、物质生活水平的提高，也客观地让消费欲望的释放成为可能。超前消费的观念在大学生群体中日益渗透，而各类校园网贷也随之深入校园。
但是，在校园网贷平台铺天盖地的广告宣传之下，暗藏的却是平台的良莠不齐、大学生对风险防范的疏忽，以及超前消费观念带来的欠款困境。对此，记者走访了杭州几所高校，并随机以问卷形式调查了100位在校大学生的校园网贷行为，希望能以此为样本一窥校园网贷的生长状况。
记者调查
25%的大学生用过校园网贷
“0担保、0首付”“首次500内免息、最高3000提现”……一点开校园网贷平台，醒目的广告语就映入眼帘，而大学生只需提供学生证、身份证、学信网数据、联系人信息，便可轻松注册。
大学生信贷市场，在2009年银监会一纸禁令使得大学生信用卡被叫停后，经过一段时间沉寂，如今又成了互联网金融机构争相追逐的“跑马场”。
如果你还记得2009年以前被各家银行“围攻”的大学生信用卡市场，你也许会发现，校园网贷平台看中的同样是高校这块优质资源市场。与信用卡不同，在校园网贷平台上，学生动动手指，不仅可以轻松借款，还能直接分期购买苹果手机、名牌包包等商品。
近年来，爱学贷、名校贷、趣分期、零零期等多家大学生网贷平台如雨后春笋般疯狂生长，并获得资本市场青睐。据记者了解，目前市场上针对大学生网贷的平台已达数百家，其中在杭州的校园网贷或分期消费业务的公司就有三家，分别是爱学贷、零零期和仁仁分期。
“先消费，后还贷”，是这些校园网贷平台的共同点，而在消费观念转变、“剁手党”越来越多的今天，“花明天的钱、圆今天的梦”也正切合大学生日益高涨的消费需求。
记者在调查中发现，尝试过此类信用贷款的学生不在少数，使用过校园网贷平台借款或分期消费的比例，占到了25%。
97%的大学生表示会按时还贷
记者发现，这些看似花样繁多的校园网贷平台，其实大致可分为三类：一是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如名校贷、我来贷和投投贷等；二是学生分期购物网站，用于大学生助学和创业，如趣分期等；三是电商平台提供的信贷业务，比如京东、淘宝等。
另外，记者了解到，包括爱学贷、零零期在内的一些正规学生网贷平台，他们的贷款额度最高在3000元左右。“对于这个额度，通过身份、还款能力审核的大学生很少会因为还款问题而破坏自己的信用，”大学生分期消费平台零零期联合创始人晏钊告诉记者。
而记者对100位杭州在校大学生的调查结果也符合了晏钊的观点，97%的学生在被问到会否按时还款时，表示每次都有及时还款。
但同时，记者也了解到，一些小平台往往凭借更高的借款额度来吸引大学生，有时借款人为了还清高额债款，学生可能在多家平台贷款，拆东墙补西墙，从而进入恶性循环。
贷款主要用于购买电子产品、奢侈品
能满足大学生超前消费的需求，也许是校园网贷与高校生一拍即合的关键。
在记者的随机调查中，78%的杭州大学生月生活费在1000-2000元区间内，而问到他们每月消费有多少时，竟有54%的同学表示在1000-1500元，还有20%的同学在1500元以上。
在校大学生大都无固定收入来源，而学费、食宿费用等支出较多，加上年轻人的好奇心强、希望紧跟潮流，所以对电子产品需求旺盛，而喜欢尝鲜、追求娱乐生活的他们，往往更有超前消费意识。
通过调查问卷，记者了解到，65%的大学生使用校园网贷平台都是为了购买电子产品，其次是奢侈品、日用百货、娱乐消费，也不乏部分同学是为了创业投资。
浙大城院大三学生吴佳(化名)表示，自己网贷的借款主要花在旅游、购买大件商品、化妆品、衣服等方面。“之前通过趣分期购买了名牌包包，一共4800元，首付只需1000元。”吴佳说，“一般来说，信用额度9000元，但如果你没有违约，购买的东西越多，额度也会增加。对于零花钱不多但爱购物的学生族来说，很有吸引力。”
网贷平台看中的是信用有家长“兜底”
与此同时，我们也不禁好奇，从大学生信用卡到校园网贷，到底是什么因素让金融机构纷纷将眼光投向高校市场。
“首先，因为高校市场大，可以让平台投资人数有明显增加。其次，这些平台看向的是未来市场，大学生虽然现在没有收入，但未来有收入后，可能会优先选择这些平台来做投资。”红岭创投浙江分公司总经理吴剑告诉记者。
浙江工商大学金融学院姚耀军教授则认为，现在的大学生经济独立、消费自主，没有稳定收入流，但有信贷需求，正是互联网金融看中的“草根用户”。而金融的本质就是，价值的时空交换，平台的做法是将学生的预期收入流转化到当前市场。
而大学生良好的信誉基础，也是校园网贷平台所倚重的。
吴剑也表示，大学生很少会因为几千块还款而破坏自己的信用。“家长培养一个大学生往往花费不菲，而平台看中的就是父母为大学生做的风险兜底和隐性担保。”
新职业“校园代理人”应运而生
在校园网贷的利益链条中，充当了中介的“校园代理人”是其中的重要一环。
这些“校园代理人”，其实都是大学生身边的同学、朋友。在记者对杭州各大高校100位在校生的调查中发现，35%的学生表示自己是通过同学、朋友了解到校园网贷或分期消费平台的。
浙江工商大学的学生李颖(化名)，另一个身份就是59store平台的校园代理人。她向记者透露，帮正规校园网贷平台做校园代理人，每月会得到1千元的基本工资，“按照业务量，每个月还能拿到一定提成。”然而，也有不少分期平台的校园代理人成了“拆借顾问”，帮助在校生进行不同平台之间的套现，从中获取部分佣金，“每单至少能拿50元，有的甚至更多，甚至高达贷款金额的20%-30%。”
而充斥在“校园代理人”中还有一些“黑中介”，他们则是扰乱校园网贷市场秩序的关键。
“有时候，这些中介会鼓吹学生向多平台借钱，从而变相增加用户成本，中介也能赚取更多的中介服务费。对于学生，一家平台几千块借款的风险和额度都是可承担的，但如果跟多家平台借款，则可能累计到无法承担的额度。”晏钊说，“还有些小平台的中介利用学生交流QQ群进行高额贷款的宣传，但往往会收取高额利息，实际上，他可能是通过另一家网贷公司贷款，再把钱借给你，赚取的是中间的高额利息。”
风险分析
校园网贷审核门槛低、放款快
助长攀比风气
记者了解到，在校园网贷平台上注册用户，一般只需要学信网数据、学生证、身份证，以及常规联系人信息。
浙江工商大学范明(化名)告诉记者，“一般申请初步通过后，等1-2天就会进行电话审核，一般到了第3天平台就会放款。有的平台特别快，走完所有流程只要2个小时左右，一天后就能放款。”
晏钊告诉记者，“由于大学生征信相对空白，所以，我们一方面依赖线上的资料提交以及互联网大数据，另一方面，线下的校园代理会侧面调查、核实借款人的用款需求以及还款能力，从而给出判断和筛选。”
但晏钊也表示，有一些借款平台在对身份核实和信用审核上几乎是空白的。所以，“申请便捷、手续简单、放款快速”，成为校园网贷的标签。
而这“简单粗暴”的用户体验，一方面纵容了那些自控能力差的大学生对物质、消费的追求，助长了学生之间在物质上的攀比风气，同时也刺激、诱导了学生非正常的消费或使用资金。
另一方面，从校园网贷衍生出的“黑中介”，也利用审核门槛低、放款快捷的特点，甚至盗用他人身份信息，违规贷款，扰乱了市场环境，导致了安全风险的发生。
还款逾期“利滚利”
在校生“拆东墙补西墙”
“行业中一些不规范的平台，借校园网贷的名头打了擦边球。”晏钊表示，“一些所谓的‘校园网贷’，其实是校园‘高利贷’，不谙世事的大学生可能有被骗风险，更甚者还会留下不好的互联网征信记录。”晏钊告诉记者，有时借款人为了还清高额债款，不得不在多家平台贷款，“拆东墙补西墙”，从而进入恶性循环。
吴剑则告诉记者，有的校园网贷平台利率很高，堪比“高利贷”，而且，它的利率收入可以完全覆盖它所承担的风险和逾期，所以实际上此类平台的坏账率很低。
与传统信用卡一样，校园网贷平台每个月也有固定的出账日和还款日。59store平台客服告诉记者，“平台会收取3%的逾期违约金，也就是3000元的贷款，逾期未还的学生每月要交90元违约金。”其他校园网贷平台，如“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则收取1%/天。
“还款可以平台充值，但大多数都要收充值手续费，有的可以直接银行卡还款。有的平台要抵押一部分钱，按期还款以后才还给你，逾期就没了。”范明(化名)说。而在爱学贷上，超过还款日就视为逾期，逾期账单将不可分期，仅支持全额还款。
对于这些逾期未还款的学生，平台又将如何处理？
爱学贷品牌部工作人员刘鸽表示，“平台工作人员将与学生进行联系，催促还款。会给几天宽限时间，再不还款，就会跟他们的同学、老师和家长沟通，帮忙催款。最后通牒则是通过公司法务部工作人员与学生进行交涉。”
律师观点
高额利率有“高利贷”嫌疑，警惕不良信用带来的“污点”
既然是“野蛮生长”，不可避免就是发展过程中的“隐疾”与“阵痛”。那么，在此过程中，有哪些问题是我们值得注意的呢？
第一，不论是平台还是中介，高额利率要当心。
学生借的高额贷款，一旦违约逾期未还款，每天都要面临未还款部分一定额度的违约金支付，浙江鼎亚律师事务所律师杨小芬提醒，如果超过24%的年利率是有高利贷嫌疑的。杨小芬指出，民间借款，实际上是不允许“利滚利”的，如果大学生遭遇此类平台，原则上，是有权利走法律程序的。但此类平台，一般会以违约金、手续费等形式来掩盖高利率。而且，按照已支付的部分未超过年利率36%，是视作双方自愿支付的，不能算作平台“利滚利”的证据。
第二，大学生要警惕欠款导致的不良信用“污点”。
晏钊表示，面对借款人的拖欠，校园网贷平台的作法是先电话催款，再上门催款，再不行就法院仲裁。一旦到法院仲裁阶段，对借款人就会产生信用记录的“污点”，虽然互联网的征信不纳入人行的个人征信系统，但也是作为间接参考的信息，有可能致使以后信用卡、贷款额度降低。而且，要注意保护个人信息的安全，防止他人盗用学生的身份证、学生证进行违规贷款。
第三，市场鱼目混珠，监管不明，呼吁平台共享平台数据。
杨小芬指出，目前监管部门对于互联网金融机构暂没有明确的细则和指导性意见，所以造成校园网贷市场缺乏门槛、信息披露不透明，从而使得不少不专业的机构也能打擦边球做金融服务。此外，行业的健康发展也需要相关部门的关注和支持，除了出台政策细则、加强监管力度外，还应推动征信体系的建设，解决信息不对称问题。吴剑也认为，在现阶段，不同的平台也可尝试共享平台数据，互通有无，防止同一用户向多个平台借款，推动行业的健康发展。
