临近年底，个人养老金又成为大家热议的话题。
“要是收益是正的话，我今年还会再存12000元，但是一年下来亏了400元，我就有点犹豫了。”看着手里的个人养老金投资账户，杭州拱墅区的叶先生这么说。
持有正好一年，收益率是-3.26%，一年亏了391.65元，叶先生的个人养老金资产账户显示，一年前存进去的12000元已变成11608.35元。
与此同时，叶先生发现最近的朋友圈里，银行、保险公司工作人员又开始今年的个人养老金推广——“别忘记领取国家给的节税福利！最高每年可以省下5400元个税”“年底发红包，首次在我们银行开立个人养老金账户，即可领取60元微信立减金”……
个人养老金制度已推行一年，大家体验如何，哪些个人养老金产品收益表现较好？接下去买不买？
又到年底开户时
杭州已有超220万人开户
又出摊了！
带着毛绒玩具和其他礼品，杭州一家城商行的客户经理和同事们在武林商圈推广个人养老金。
“还记得去年个人养老金刚推出时，开户红红火火的场面。”其中一位客户经理告诉记者，当时真的是持续火爆了一阵子。
去年11月25日，个人养老金制度正式实施，杭州、宁波等国内36个城市和地区率先启动。
回顾个人养老金制度试点初期，杭州多家银行都推出了微信立减红包、抽奖等多种优惠开户活动，个人养老金开户数量也出现一轮快速增长，随后，各家行开户数就转入平稳增长状态。
根据人社部数据，到今年6月底，全国36个先行城市和地区开立个人养老金账户人数已超过4030万人。
在杭州，截至今年10月底，已有220多万人开立个人养老金账户，缴费总额超过13亿元，开户数量、缴费总额位居全国36个先行城市(地区)前列。
都是哪些人在开户和缴费？
省内一家国有大行人士告诉潮新闻记者：在开户群体当中，35岁到45岁的客户群体占比接近于50%，特别是75后、80后人群表现突出。
与此同时，在缴费的客群当中，30岁到40岁的客群占比接近于50%。目前来看，95后、00后年轻人群个人养老投资的占比还不高。
开户薅羊毛
缴存没想过
看到今年又开始推个人养老金，杭州95后朱小姐笑了。
“我就是去年开户薅羊毛，开了就送了50元微信立减金，马上就买咖啡用掉了，账户里缴存还是0。”朱小姐说，当时开户也是银行的同学来拉任务，说一定帮忙完成一下。
“我也大致知道有税收优惠、还能有投资收益，但是个人养老金账户的资金要等退休后才能提取，我一个95后，还年轻着呢，何况平时花钱都不够，哪里还能存钱。”朱小姐说。
除了考虑资金流动性之外，也有市民因为投资收益而不愿意缴存资金。
杭州萧山的80后许先生同样是薅了开户羊毛后，没有缴存一分钱。
“我也是因为亲戚有个人养老金的KPI考核，所以开了户，但仅限在开户，我是不会去存钱的。”许先生说，不往账户立缴存资金，是因为看不上它的收益，“果然像我预料的，一年下来，我看到很多个人养老金账户的收益不是太理想。”
记者采访发现，考虑到通胀、投资收益、资金灵活度、税收优惠力度等问题，多位市民都是在开立账户后，还没有在个人养老金账户中缴存资金。
《个人养老金实施办法》规定，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，人社部数据显示，截至今年3月，全国共3000多万人开设个人养老金账户，但是真正往账户里存钱的只有900多万人，占比仅3成。具体到杭州，截至今年10月，缴存率虽高于全国3月份平均水平，但占比也不足六成。
“没想到缴存客户一低再低，真的是开户容易缴存难！”杭州一家银行客户经理向记者坦言，事实上她也还没有存。
另一家股份制银行客户经理则透露：“我们行缴存率不高。如果说开户有办法，缴存倒是真的难。”他表示，一年来，他自己也只是在账户里试了50元。
仍会继续缴存
但希望有更加稳稳的幸福
“试了一年，觉得基金产品还是不行，后面到期赎回，我就转向存款和固收理财产品。”杭州80后杨女士也尝鲜了个人养老金，她说，“不小心手抖，总共已缴存了24000元。”
根据规定，个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品，截至目前，各金融机构共推出产品745只，包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品。
“个人养老金制度还是蛮好的，它相当于强制储蓄，又可以享受税收优惠，我会继续每年缴存12000元，如果投资收益率再好点就是更稳稳的幸福了。”杨女士表示。
中央金融工作会议已明确将“养老金融”纳入“五篇大文章”之中。后续如何提高个人养老金的参与积极性，特别是如何推动开户人群进一步缴费，是摆在面前的问题。
“客观地说，一年来，资本市场投资波动较大，基金类产品出现亏损，确实对大家投资个人养老金产品积极性有影响。”浙江一家国有大行人士向潮新闻记者表示，个人养老金面世才一年，相关产品确实还有一定改善空间。“从机构角度来说，要精心打磨产品，提升个人养老金产品净值管理水平，给大家一个好的产品预期收益率，从个人来说，大家也要应注重时间的价值，不要太过于看重这一年的亏损，而是着眼长期。”
招联首席研究员董希淼接受潮新闻记者采访时指出，个人养老金在税收优惠政策方面，还需要加大优惠力度，增强制度的吸引力和激励作用。
董希淼表示：“下一步应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策，比如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低。”
