今早，现场仍有浓烟升起
11月27日傍晚，熊熊大火烧毁了杭州艮山西路汽配仓库的建筑物，也吞噬了上千万的货物。
记者了解到，虽然经营多年，但受损商户主动投保商业保险的情况却很少。这就意味着，对绝大多数商户来说，辛苦积攒数十年的家当，在这场大火中被当付之一炬。
为什么经营多年的仓库却没有投保？如何能够在灾难发生时，尽可能减少自己的损失？带着这些疑问，记者做了一次调查。
保险公司设最低投保金额
在浙商财产保险股份有限公司(以下简称“浙商财险”)的官网上，记者查询到了一款财产综合险产品。
调查中，记者以商户的名义，向浙商财险进行投保咨询。但当记者告知投保总金额仅为60万时，却因“投保金额太低”被拒绝。
“不好意思，像您这种情况一般是不承保的。我们有一个最低投保金额，500万起步，建议您可以和多家商户一起组团投保。”浙商财险一位客户经理在电话里这样告诉记者。
设最低投保金额，仅仅是浙商财险的个例，还是行业普遍存在的情况？
为此，记者同样以商户的名义，向中国人寿财产保险股份有限公司(以下简称“中国人寿财险”)和中国大地财产保险股份有限公司(以下简称“大地财险”)进行投保咨询。电话中，两位客户经理也间接暗示了存在最低投保额，但具体数字均没有透露。
不过，大地财险客户经理也明确告诉记者，如果有意投保，她可以帮记者咨询一下，看看能否以60万的金额投保。“昨天火灾中，很多商户损失很大，我们也在考虑降低对小商户的门槛，如果你有意向，我也可以帮你争取一下。”该客户经理告诉记者。
据中国人寿财险客户经理向记者透露，设置最低保险金额，是一些大公司普遍的做法，“60万对我们来说是个不小的数目，但在大公司看来，只是算是九牛一毛，他们不会在乎的。”
在这三家保险公司的官网上，记者均没有查询到相关保费，但在和三位客户经理沟通过程中，记者了解到，保费大致维持在千分之二，上下有一定的浮动。
财报和货物清单是重要定损凭据
正常情况下，保费又是如何计算的？
据大地财险客户经理介绍，投保前，保险公司首先会派工作人员实地考察标的物(投保的货物)存放环境，“货架的材质，货架离地的高度，这些都是考察的因素，会最终影响保费。”
对受灾商户来说，既然造成的损失已无法挽回，当下要思考的是如何理赔。在定损理赔方面，保险公司有一整套规范流程。
“就像车辆定损一样，首先要拨打保险公司的客服电话，告知具体地点，然后保险公司会指派专业的定损员进入现场，查看相关票据，完成拍照等一系列流程即可。”浙商财险客户经理告诉记者。
客户经理提到的票据，即和商户经营密切相关的财务报表和估价清单。投保前，保险公司以此为凭据，额定保险标的物实际价值；而在发生损失时，财务报表和估价清单又是保险公司核算定损理赔的依据。
咨询中，记者还了解到，由于秋冬是火灾高发季，如果这个时候投保与火灾相关的财产险，理赔金额要比正常金额低。
“像中国人寿财险有一个理赔额和免赔率。”中国人寿财险经理告诉记者，“保险公司正常情况下赔付受损价值80%，火灾引起的损失只赔付70%。同时如果赔付金额低于2000元，则保险公司可以拒绝理赔。”
最后，该客户经理也建议记者，要合理安排存货，特别是对服装、纺织、纤维等易燃物品，不能随意堆放，并经常检查是否存在安全隐患。
“谁来为损失埋单”，已成为当下热议的话题。“亡羊补牢”诚然于事无补，却也为一些中小商户敲响了警钟。“组团”上保险或是一剂良方，意味着资产有了最后一道防线。
