美元连涨、英镑急跌，日元上蹿下跳……今年以来，汇率市场的风吹草动无不牵动甬城“留学一族”的敏感神经。
胡润百富的调查显示，现在海外留学越来越趋近于低龄化，汇率涨跌对留学生家庭影响也越来越大。
用定投法平滑外汇风险
刘先生的女儿今年六月开始在瑞典攻读硕士学位。女儿的学业让刘先生欣慰，但是换汇理财上刘先生坦承不懂行“亏大了”。
“我女儿是六月去瑞典的，之前一两个月我就开始关注瑞典克朗的行情。我买的那一周，看了三次，都在涨，一激动，就把两年的学费生活费等预计要用到的费用全部购了汇，花了约60万元人民币。我记得大约是英国脱欧公投前一个多月买进的，当时我在中国银行以0.82元人民币兑1克朗的价格购入现汇。没想到，脱欧公投之后，英镑欧元一路下跌，欧洲的小币种也跟着跌，我有次看，只要0.75元人民币即可以兑换1克朗了，这一算，亏了好几万元啊。”刘先生告诉记者，平时工作较忙，想着没时间经常关注外汇行情，就想省点心，当时又怕瑞典克朗一直涨上去，所以一下子买了。买了之后发现，不但跌了，而且存在银行还没利息。现在有点后悔，不用一次性买入这么多，因为学费和住宿费一年分三期付，而给女儿的生活费也是隔两个月汇过去一次，闲下来的钱就只能无息地躺在银行里。记者18日下午结束采访时查了一下汇率，当日1瑞典克朗＝0.7431元人民币。
浦发银行国际金融理财师陈培红表示，像刘先这样平时工作比较忙，没时间关注外汇行情的，可以参考基金定投的方式，定期买入一些外汇来平滑汇率上的风险。
“一般情况下，留学生家庭需每年为孩子的海外求学准备折合5万美元左右的外汇(不同国家、不同求学阶段会有差异)。这些预算内肯定要用到的外汇，可以提前半年左右准备好。比如春季要开学的，头一年秋季的时候就要准备好这笔钱了。准备的过程可以像定投基金一样，用定期定额的方式来购入，比如每个月或者每季度的哪一天购入多少。如果你平时对外汇行情比较感兴趣，则可以在每个月或每个季度自己认为比较低的点位上购入。这么做可以有效地摊薄成本，控制汇率风险。不过，对一个时期内走势比较明显的币种，则可以采取其他的策略，比如近期美元一路看涨，则可以适当多购一些，把未来一年甚至再长一点时间的费用也准备好。”
大量提前兑换会增加持有成本。理财师告诉记者，外币的存款利率相较于人民币要低得多，有的还是无息的。理财产品间的收益相比较，也比人民币理财要低不少。所以如果不是走势非常明朗的币种，定期购买，购入需花费的额度即可。而想搏一下汇率差价做理财投资的，也必须把持有成本考虑在内。对留在银行的外汇，最好能做一个外汇理财。目前一年期美元理财产品的理财收益在2.4%左右。
汇钱用卡都有讲究
陈女士的女儿在美国北卡罗来纳州读高中。“我们是通过国外的中介机构出去读书的，一年学费加上食宿费，需交给中介36000美元左右。加上女儿的零用开销，一般一年费用为4万美元。假期来回机票费用年支出在20000元人民币左右。”因为家里是做外贸生意的，所以手里有美元，陈女士不必操心购汇事宜。女儿因学校功课忙，平时不怎么出门，难得学校组织活动出去一两次，所以开销这块比较少。“我办了建行双币信用卡，我在国内拿主卡，她在国外用副卡刷，统一由我来还款。”
与陈女士不同，刘先生是把生活费汇给女儿，“每笔汇款电报费150元，手续费50元到260元不等，有封顶。国外银行还要收取一定的手续费。看起来是一次性汇多点划算，但考虑到安全问题，我们一般每两个月给她汇一笔。”
陈培红建议说，像学费、住宿费这种大额开销，建议汇到国外去。生活费如何给，要看具体情况，也可以在学期初随学费一起汇过去。不过现在留学生低龄化趋势明显，小留学生对花钱没概念，如果一次性打给孩子，一是不太安全，二是可能一学期的生活费孩子两个月就花完了。现在不少银行都推出了留学生双币信用卡，这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。另外，留学生在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解孩子在国外的消费情况。
此外，理财师建议留学生最好购买保险。国外看病支出会比较贵，保险必不可少。一般情况下，医疗保险需在就读地购买，人身保险则可以在国内购买。有些学校在留学计划中就为留学生提供了代购当地保险的服务，而有些国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险。
从问“去哪儿”到关心“花多少”
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宁波新通出国留学服务中心首席咨询顾问童宗凤上周告诉记者，在她从业13年间，宁波的“留学一族”对于出国留学的要求早已向“最高性价比”转变，汇率的重要性摆在了更多人的面前。
准备留学的人越来越多
“记得2004年，来我们这里咨询留学事宜的市民问得最多的是：‘去哪个国家留学好’或者‘什么学校好’？”童宗凤说，随着这些年留学人群越来越普遍，许多留学生家庭对于目的地和学校，早已通过各种渠道有了详细的了解。现在，他们最常问的是“去美国留学要花多少钱”或者“去英国留学的学费、生活费是多少”？
人们普遍开始关心留学开支的回报率。“换句话说，这次留学计划要花多少钱可以兑现，升学的容易度如何，文凭认可度如何，包括兑现之后的职业回报、人生回报大致如何等等。”
据了解，随着留学潮的兴起，眼下澳洲、新西兰、加拿大已经不是最热门的留学目的地了，相反的，美国、英国等高消费国家越来越成为留学人群的选择。
以留学美国为例，按一般的美国大学留学费用开支算，假设一年的学费和生活费大约需要5万美元，那么按照当前的人民币兑美元汇率，留学生家长每年至少需要给孩子准备34.5万元人民币；但如果提早已有留学打算，顺应今年以来美元走强的趋势，家长选择在今年年初、年中等时段分别适时进行购汇，这笔费用就可能会有比较可观的降低。
“我有一个学妹的表弟，去年曾在日本和韩国两个留学目的地国家犹豫，最终选择了日本，从今年日元的汇率涨幅看，去年的留学费用真可谓是‘白菜价’了。”童宗凤笑言。
澳元急跌曾让留学成本省去1/3
“今年6月24日，英国脱欧引发了英镑断崖式下跌的情形还历历在目，公投结果一出，朋友圈里‘买英镑’的呼声高涨，我们的朋友圈里不少都是我们的客户，可见他们都在高度关注汇率走向。”童宗凤告诉记者。
早在去年下半年澳元急跌那会儿，就有不少家长争相购入澳元来提高孩子留学澳洲的“性价比”。算一算，澳元兑人民币汇率从2013年初6.6左右的高位到去年4.4一线的低点，澳洲留学生一年的留学成本可以省1/3以上。
“我们每天都得掌握汇率动态”。童宗凤说，“最起码，每当收到客户的《通知书》，我们得第一时间告知家长或本人需要准备多少费用。”
据记者了解，眼下大多数有资质的出国留学服务中心、留学中介都会密切与银行专业的外汇理财专家保持及时沟通。童宗凤表示，综合各方面信息，截至今年年底，美元应该还是会保持上升的趋势，英镑不会大涨，主基调应该还是持平下降，澳元估计变动不大。
购汇后也要善于打理
“在某个外币升值或人民币贬值的趋势中，倘若有比较长期的外币使用需求，又能够找到合适的外币理财渠道的话，我认为，在合适的时点购入外汇应当是明智的选择。”凭着多年的从业经验，童宗凤谨慎建议。
据了解，一般来说，赴美留学4年的总计费用大约需要120万元人民币；澳大利亚、新西兰4年的费用共计100万元左右；英国120万元；日本50万元左右。童宗凤建议留学生家长，无论是否提前购汇，在孩子出国留学前，务必提前确保所有的费用。她告诉记者，曾经有客户，孩子在美国密西根安娜堡大学读书，可是读了两年，因为家中忽遭经济危机，一度面临辍学的尴尬，最根本原因就是没有为孩子留足未来几年所需的全部留学所需。
此外，留学生家长亦需明确一些有关留学费用支付方面的常识。据悉，一般来说，澳洲和新西兰的开学时间是每年的2月和7月，这样的话，“留学一族”务必要在前一年10月和当年3月、4月就准备好学费以及生活费用；美国的开学时间为9月，也有少部分地区的学校在1月份；英国、德国、法国等大部分欧洲国家的开学时间也是以9月为主；日本的开学时间是每年的4月和10月；学生家长均需要提前两至三个月为孩子安排好留学开支。
实际上，随着市场的日趋成熟以及市民意识的提高，记者了解到，有一半以上的留学生家庭都会提前两年为孩子准备留学所需的外汇；提前分批购汇，然后购买定存或外币理财产品锁定收益；有的则炒起B股，以期财富增值；甚至有些提前筹划起海外房产等等。童宗凤告诉记者，“至少有25%留学美国的家长，本身就有自己的银行客户经理，会为他们的外汇理财计划提供最专业、有效的建议。
