“现在到香港买保险产品的内地投资者越来越多了，这次我排了半天才买上。”上周，家住钱江新城的张小姐刚从香港回来，她告诉记者，这次去香港给自己和孩子各买了一份重疾险，另外还给5岁的孩子购买了儿童教育储蓄类保险。
如今，对于部分杭州中产群体来说，赴港买保险已经并不陌生。实际上，这股赴港买保险的风潮从去年上半年就开始刮起，尽管风险提示、监管措施接踵而来，但前赴后继赴港购买保险的热情并未降温。据香港保险业监理处数据显示，2016年一季度内地消费者投保的新造保单保费132亿港元，预计全年会超过500亿港元。
为何越来越多的人要远赴香港买保险？香港保险有何优势？投资时需要注意哪些事项呢？
教育和养老类港险比内地保险更有优势
记者从一份香港商业保险公司英国保诚的“危疾终身保计划”宣传册上看到，该计划可保障50种以上重大疾病，加上轻症总共有上百种。另外，还提供原位癌、艾滋病等十几种特殊重疾的保障。
“我买的重疾险产品，可以保障的重大疾病有60多种，而内地的保障通常只有40多种病况。”张小姐告诉记者，之所以千里迢迢赴港买保险，是因为香港保险的保障范围更广、服务内容更细致，保险的组合和灵活性更高。以中风为例，国内保险赔付的标准是在根据发病日期起180天后的结果来定，而香港保险则观察的是发病后48小时之后的情况。
“从目前杭州投资者所选择的香港保险种类来看，除了向来受欢迎的重疾险外，儿童教育储蓄类保险和养老保险也成为热门，人均投保额度为10多万人民币。”香港某保险公司杭州分公司负责人告诉记者，在险种上的选择，投资者主要还是出于对自身养老、健康和下一代培养的考虑。一方面，香港儿童教育储蓄类保险额的提现年龄不受限制，另一方面，选择美元保单，如果孩子留学，这些保险的保障仍有效。
而在保费和保额方面，内地保险产品组合相对简单，保费相对更高。该负责人分析说，在香港，同样的保障额度，保费要大大低于内地产品，仅为内地保费的60%至70%左右。
投资港险更为看中资产保值增值目的
以前到香港买东西顺便买点保险，现在则是到香港买保险顺便买点东西。
记者了解到，除了投资者想要获得一份更灵活的人身保险外，这种现象变化的背后原因与实现家庭资产的保值增值也离不开。
上述香港某保险公司杭州分公司负责人表示，从保险收益本身来说，随着人民币贬值，内地投资回报率越来越低，相比之下，香港的分红险回报率比内地高出三分之一左右，去香港买分红险更划算；同时投资人寿、健康医疗保险，可选择美元保单，这为实现家庭资产组合配置提供了方向。
“另外，从资产保值的角度来看，根据之前的记录看香港保险回报率稳定，在美元对人民币升值的情况下，也能提高投资回报率。”该负责人说，兑换外汇并理财只能避免一部分风险，防止钱袋的一部分缩水，而用外汇投资保险则能更大程度实现资产的保值增值。
业内人士也表示，在香港买保险，可以不受每人每年5万美金的汇兑限制，特别是在人民币持续贬值的情况下，买美元保单具有强大的吸引力。
警惕汇率分红收益等一系列潜在风险
对于想要在香港投保的内地居民而言，这一选择虽然看起来很美，但想要真正享受到香港保险的实惠，却也并非易事。
“值得注意的是，赴港买保险不得不考虑潜在的汇率风险和外汇政策管制。”浙江省保险业协会相关人士告诉记者，一方面，香港保险保单的赔款、保险金兑付均以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
同时，投资者还需对保单收益有明确了解。“就分红保险而言，其保证收益之上的红利分配是不确定的。”该人士解释说，香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
除了对投资收益需要知情外，投资者还需注意赴港购买保险所包含的法律和监管政策风险。“首先，内地居民投保香港保单，需本人亲赴香港投保并签署相关保险合同，如果在境内投保香港保单，则属于非法的‘地下保单’，不受法律保护。”同时，由于内地居民投保香港保险适用香港地区法律，一旦发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼，可能面临较高的时间和费用成本。
此外，因为香港保险产品条款使用繁体字，表示方式与内地不尽相同。因此，投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容。
