在杭州学院路的一幢大楼里，浙江网商银行行长俞胜法正在和一位客户聊着贷款计划。这是这家银行的总部所在地，这家在国内没有一个物理网点的银行成立已经一周年。
开业伊始，浙江网商银行便把服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融作为自己的愿景。一年来，网商银行运用大数据风控、互联网技术等手段，通过平台化、生态化的运营模式，共计服务了170万家小微企业，贷款资金余额达到230亿元。尤其是在小微企业融资、年轻人创新创业、农村普惠金融等领域，网商银行结合自身优势，专注投入，为这些领域的用户提供了更加便捷和高效的金融服务。
日前，记者采访了俞胜法，来听听他一年来的所思所想。
过程曲折，终被接受
“开业前压力是最大的，现在越来越多的人开始包容我们这样一个新生的事物。”俞胜法在采访一开始就谈到了自己一年来的感受，其中最大的感受是得到各界的包容。
俞胜法如数家珍般说起了自己银行的产品。“互联网银行本身是新生事物，是金融业创新的产物，从这个角度讲，浙江网商银行无论是业务模式还是产品，都有创新点。”
“我们是迟来的先行者。”俞胜法特意解释说，所谓“迟来”是指之前，很多金融机构已经在切实推进金融普惠，关注到小微企业的融资难问题，不过用户的需求远远没有被满足。所谓“先行”指的是尝试用互联网渠道、大数据风控、金融云计算等技术，去解决小微企业的融资难融资贵、农村金融服务相对匮乏的问题，而且被证明是行之有效的。
真正的互联网银行有自己的表现形式，包括技术手段和能力、大数据风控，没有一定的积累是比较难实现的。“互联网银行最大的创新不是业务而是理念。”俞胜法说。
网商银行的运营成本比传统银行要低，特别是固定成本比传统银行要低得多。但俞胜法也承认由于成立时间不长，规模效益还没有显现出来。“达到四五百亿规模时网商银行的规模效应就会显现出来。”
“跑”在云上的银行
大数据是网商银行最大的优势所在。
作为一家“跑”在云上的银行，网商银行基于金融云计算的架构，大幅降低了IT成本、业务运营成本，还让业务运营能力“弹性十足”，足以支撑10倍于目前的业务规模，不仅能够支持电商“双十一”等特殊节点，还能在7天之内为一家商业平台搭建金融业务技术架构。
“与传统银行是错位的、差异化的关系，是互补的不是竞争的关系。”俞胜法希望传统银行不要将他们视为竞争者，而希望两者的关系是合作者和补充者。
网商银行的特色也表现在无纸化方面。“我们这家银行没有任何纸质的东西，去传统银行办业务要在好多张纸上签字，但网商银行的业务都是电子化。”
其实，真正让俞胜法引以为豪的是大数据带来的全新风险控制模式。
“比如‘双十一’之前，很多商家要备货，这个时候短期资金很缺乏。我们就会通过大数据来分析客户提出的贷款需求。我们会根据历年数据来判断风险，如果客户信用好，那么平时授信额度只有100万元的客户到了“双十一”前夕就能提高到300万元。而且我们在灵活性方面比传统银行有优势。”俞胜法说，这样的例子比比皆是。
服务小微是“初心”
在俞胜法看来，一年来最感欣慰的是，“坚持了我们的初心”，因为从一开始就定位服务小微企业、服务农村、服务创业者，而一年来的坚持让他更坚定了这个“初心”。他说，“也曾遇到过诱惑，但我们抵挡住了。”
今年30岁的彭金东，是网商银行信贷业务的第一批用户，从2010年开始到现在的6年多时间里，彭金东的生意从一家日营收只有几百元的淘宝街舞服饰店，一路发展到现在年营收过千万元、拥有自主品牌的全品类服装店铺。去年“双十一”之前，经过大数据风控分析，网商银行给予“老客户”彭金东一笔200万元的授信，他用这笔贷款招聘了一个专业的服装设计师团队，将自己一手创建的服装品牌——墨麦客打造得更加时尚。
作为行长，俞胜法希望从“墨麦客”的成长故事中找到更多可复制的元素。“就在接受采访前，我还和彭金东一起吃午饭了解情况。”
网商银行通过平台生态来服务越来越多而且是“越来越小”的小微企业。据统计，一年来网商银行的户均贷款金额不到4万元，户均贷款频次远高于同业，间接拉动就业15万人。
农村市场是网商银行正在耕耘的另一片“蓝海”。截至目前，网商银行为农村地区小微经营者提供的无抵押无担保信贷服务——旺农贷，已经覆盖了全国4852个村庄。而从历史统计看，网商银行(包括之前的阿里小贷、蚂蚁小贷)已经累计服务了100万农村地区的小微用户，累计提供信贷服务超过1400亿元。这些金融服务、信贷支持精准投向的国家级或者省级贫困县的数量为165个。
俞胜法透露，在之前的基础上，网商银行在一周年之际启动了绿色金融计划，设立“生态经济”引导专项资金，每年投入1亿元，通过互联网渠道技术以及信贷贴息补助等方式，面向农村引导用户关注环境，协调农村经济和生态的同步发展。
