随着央行的一纸批文到来，互联网银行期盼已久的远程开户终于靴子落地。
去年年末，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)称，银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。
业内人士认为，此次是央行首次允许客户通过电子渠道开户，这对于发展互联网银行来说是一大利好。
近日，记者走访杭城多家银行网点后发现，招商银行已在网点设置远程视频柜员机，操作便捷，可实现3分钟完成银行卡开户。各大直销银行的手机APP上，也增加了人脸识别功能，开户只需轻松“刷脸”。
现场体验
“刷脸办卡”仅需3分钟
“视频一下就能开卡，感觉很新奇。”站在招商银行屏风街网点内，刚通过“刷脸”办出一张借记卡的杨先生感慨道。当天，不想排队的他被工作人员引导到一台远程视频柜员机(VTM)前，仅用了3分钟就成功申请出了一张借记卡。
记者在现场观察到，VTM比传统的ATM体积更大，上部的主屏幕用来视频通话，下部的为触摸屏，手指点击即可操作。此外，VTM还配置了身份证识别器、摄像头、读卡器、二维码扫描等功能。
招行相关工作人员介绍，VTM可以进行身份证的扫描和读取，再将信息直接传递给视频另一端的银行客服人员进行审核。“这样一些必须进行身份验证的业务就可以选择在这台机器办理，节省了时间。”
在工作人员的指导下，记者体验了一次个人资料修改业务。先插入银行卡、输入密码，然后放置身份证进行验证。通过后，选择需办理的业务，主屏幕就出现了一位柜员，远程询问并进行设置，总耗时不超过3分钟。
据了解，招行的VTM目前可处理的业务种类包括开户办卡、客户资料维护、一卡通激活、转账汇款以及理财产品等业务。不过， VTM暂时还不能办理存取款业务。
直销银行
眨眨眼、张张口即可轻松完成开户申请
此前，在没有营业网点、也不发放实体银行卡的直销银行领域，人脸识别技术早已融入其开户注册阶段，客户只需轻松“刷脸”，便可完成开户。
早在去年，江苏银行直销银行就首次在客户身份验证体系中融入了人脸识别技术。随后，浙商银行也在其直销银行手机App的用户注册环节启用了“人脸生物特征识别+后台人工审核”的双重验证模式。
记者打开浙商银行直销银行手机APP注册页面，在填写了基本资料并上传身份证照片后进入人脸识别功能，完成闭眼、张嘴、抬头等动作后，屏幕上随机出现了一个加法等式，要求记者朗读并录像，随即完成注册。
“这样既满足用户在线开户、办理业务的便捷性，又显著提高了身份验证核查的有效性，为客户的资金安全提供了更有力的保障。”浙商银行相关负责人表示。
除了直销银行，传统银行还将人脸识别技术应用在信用卡的申请环节。目前，平安信用卡直销团队已实现了PAD申请的全应用。在申请办卡时，摄像头对准客户，系统便自动抓取客户影像，5秒钟完成拍摄及比对过程。
平安银行的相关负责人认为，通过此项技术能更快识别客户身份，带来更高效的审批体验。而采用的生物识别技术，比对速度每秒1500万次，识别准确率高达99.993%，能有效防范伪冒申请。
安全局限
网上现金业务仍受限制
值得注意的是，虽然央行对远程开户“革命性”松绑，但其后的附加限制恐怕让互联网银行没法真正高兴起来。
《通知》规定，对个人银行账户实行了分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限。仅I类户是全功能账户，存款人可以通过它办理存款、转账、消费和缴费支付、现金支取等业务；Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账；Ⅲ类户则仅能办理小额消费及缴费支付。而I类户不能通过网上银行、手机银行等电子渠道申请。也就是说，纯互联网银行仅可以远程给客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
不仅如此，《通知》还规定，仅支持Ⅱ类户办理单日1万元以内的消费和公用事业缴费支付，支持Ⅲ类户办理1000元以内的小额消费及缴费支付业务。这都说明，目前通过远程开户的账户只能办理小额消费和缴费支付，仍无法完全实现传统账户的全部功能。
中信银行杭州分行资深理财师丁志毅表示，这样的限制是有必要的。因为通过电子渠道开立的账户核实手段相对单一，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。“新生事物还没有暴露风险，所以很难判断它的安全性，这样做能将资金风险控制在一定范围。”
